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2009年以來，中國(guó)已連續(xù)七年雄踞全球汽車產(chǎn)銷量榜首，2015 年的汽車金融整體滲透率約為35%，較2014年大幅增長(zhǎng)，但與汽車金融成熟國(guó)家尚有較大差距，蘊(yùn)含了巨大的發(fā)展?jié)摿εc成長(zhǎng)空間。

2014 年各國(guó)汽車金融滲透率

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)

近年來，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)快速發(fā)展，2001-2014年，國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)13 倍至6596億元。背后的驅(qū)動(dòng)力主要包括中國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場(chǎng)參與者日趨多樣化、汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富、個(gè)人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等。

2001-2014 年國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模及增速

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)汽車工業(yè)年鑒

2000-2015 年中國(guó)汽車銷量分析

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)

汽車金融覆蓋汽車產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，是汽車行業(yè)利潤(rùn)的主要來源。目前，汽車批發(fā)金融、消費(fèi)金融和保險(xiǎn)是汽車金融市場(chǎng)的主流產(chǎn)品；而隨著國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸成熟，新的商業(yè)模式和更新周期的縮短增加了二手車供給，以及消費(fèi)者觀念的改變，二手車市場(chǎng)快速發(fā)展，二手車金融成為最有潛力的汽車金融產(chǎn)品之一。

2005-2015 年汽車金融公司業(yè)務(wù)占比

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增幅

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)

2000-2015 年中國(guó)二手車銷量分析

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)

汽車批發(fā)金融市場(chǎng)：經(jīng)銷商加碼二手車領(lǐng)域，二手車庫存融資需求增加；部分經(jīng)銷商布局新能源領(lǐng)域，新增新能源汽車庫存融資需求；汽車經(jīng)銷行業(yè)并購整合加劇，產(chǎn)生大量的融資需求；越來越多的金融公司在保留原有新車庫存融資等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下，逐步開始涉足二手車庫存融資及新能源領(lǐng)域。

汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)：新政策支持汽車消費(fèi)金融發(fā)展；汽車消費(fèi)金融資產(chǎn)受到資本市場(chǎng)青睞；金融租賃公司加快布局汽車消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融也積極參與汽車消費(fèi)金融，汽車資產(chǎn)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主流資產(chǎn)之一；經(jīng)銷商以融資租賃形式涉足汽車消費(fèi)金融；汽車共享平臺(tái)也開始切入該市場(chǎng)。

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革促進(jìn)UBI (Usage Based Insurance，即根據(jù)駕駛員使用車輛的程度來設(shè)計(jì)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn))，車險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)形成；停售近五年的車貸險(xiǎn)于2009年重出江湖，將是金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的一個(gè)新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展迅速，未來誰能牢牢控制流量和潛在場(chǎng)景，誰就具有最強(qiáng)議價(jià)能力；新能源汽車專屬保險(xiǎn)有望推出，包括為消費(fèi)者提供優(yōu)惠費(fèi)率、針對(duì)動(dòng)力系統(tǒng)提供特殊的保險(xiǎn)附加產(chǎn)品等。

車貸險(xiǎn)發(fā)展歷程

從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來看，信息技術(shù)、金融科技，抑或是汽車共享，已開始對(duì)傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車金融產(chǎn)業(yè)造成沖擊。2015年，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)涌現(xiàn)出一些潛在的新驅(qū)動(dòng)要素，表現(xiàn)尤為突出的當(dāng)屬金融科技 (Fintech) 和汽車共享。

關(guān)鍵詞一：金融科技

借助于金融科技，汽車金融能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、獲客方式的創(chuàng)新以及風(fēng)控綜合模式的創(chuàng)新。同時(shí)，汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理也更加靈活多樣。基于對(duì)中國(guó)汽車金融市場(chǎng)良性發(fā)展的角度，金融科技對(duì)中國(guó)汽車金融市場(chǎng)而言，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。

對(duì)供給側(cè)參與者（主要包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司和融資租賃公司）而言，中國(guó)消費(fèi)者關(guān)于金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的使用習(xí)慣正逐步形成，傳統(tǒng)供給側(cè)參與方具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，而且經(jīng)過各傳統(tǒng)參與方多年的耕耘，其品牌背書也是一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

對(duì)平臺(tái)方參與者（主要來自信息技術(shù)行業(yè)）而言，進(jìn)入汽車金融行業(yè)本身，就是對(duì)金融科技最佳的創(chuàng)新應(yīng)用和抓住自身發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，它們非常了解汽車作為借貸載體的諸多優(yōu)勢(shì)。獨(dú)立平臺(tái)在面對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知度較低的挑戰(zhàn)時(shí)，一方面要借助各供應(yīng)方的“聯(lián)合品牌”背書實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)突破，一方面要逐步構(gòu)建自身的市場(chǎng)認(rèn)知和品牌價(jià)值。

關(guān)鍵詞二：汽車共享

受出行需求旺盛、限行限購政策、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)發(fā)展、消費(fèi)者觀念轉(zhuǎn)變以及購買力增強(qiáng)等因素的推動(dòng)，汽車共享市場(chǎng)規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。

據(jù)羅蘭貝格統(tǒng)計(jì)，2015年，中國(guó)長(zhǎng)租車輛保有量達(dá)到27萬輛，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到約42萬輛的市場(chǎng)規(guī)模。同年，中國(guó)短租車輛保有量達(dá)到17萬輛，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到約28萬輛的市場(chǎng)規(guī)模；網(wǎng)約車市場(chǎng)出行需求容量為5631億元，2020年的潛在出行需求約為1.1億次/天，對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.1萬億元/年。

中國(guó)乘用車長(zhǎng)期租賃市場(chǎng)保有量2010A-2020E（萬輛）

數(shù)據(jù)來源：羅蘭貝格

中國(guó)乘用車短期租賃市場(chǎng)保有量2010A-2020E（萬輛）

數(shù)據(jù)來源：羅蘭貝格

中國(guó)網(wǎng)約車潛在市場(chǎng)容量測(cè)算（2015-2020 年）

數(shù)據(jù)來源：羅蘭貝格

對(duì)傳統(tǒng)出租車公司和租賃公司而言，網(wǎng)約車搶占了其部分市場(chǎng)；為了應(yīng)對(duì)專業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)租車業(yè)務(wù)市場(chǎng)的侵蝕，傳統(tǒng)租賃公司紛紛轉(zhuǎn)型，進(jìn)入專車市場(chǎng)。

對(duì)于整車廠而言，通過移動(dòng)出行構(gòu)建垂直生態(tài)圈，可充分發(fā)揮車源優(yōu)勢(shì)，提供價(jià)格優(yōu)惠的整車車輛，一定程度降低車輛的使用費(fèi)用，還可針對(duì)移動(dòng)出行平臺(tái)的需求研發(fā)特定車型，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，通過借助移動(dòng)出行平臺(tái)對(duì)車輛的推廣，以租代售，可提高車輛的道路可見性，也是對(duì)企業(yè)形象及客戶使用習(xí)慣的長(zhǎng)期培育。

對(duì)平臺(tái)方參與者而言，移動(dòng)出行平臺(tái)參與者增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；對(duì)移動(dòng)出行平臺(tái)的技術(shù)性和管理水平提出了更高的要求；未來，網(wǎng)約車平臺(tái)盈利模式多樣化，互聯(lián)網(wǎng)+整車銷售/后汽車市場(chǎng)/汽車金融等均有可能成為移動(dòng)用車企業(yè)下一步爭(zhēng)奪的“藍(lán)海”。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，汽車共享市場(chǎng)的發(fā)展給金融機(jī)構(gòu)帶來了新的市場(chǎng)空間，汽車金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足汽車共享市場(chǎng)參與者的金融需求。